Come evitare le carte di credito del negozio con una potenziale bomba di debito

Mentre si prepara per lo shopping natalizio dell’ultimo minuto presso qualsiasi grande rivenditore, c’è una buona probabilità che le venga offerta una carta di credito per negozi con un bello sconto sull’acquisto odierno e persino un tasso d’interesse dello 0% per un periodo introduttivo.

Cosa c’è di strano, vero?

Ahimè, alcune offerte di credito al negozio sono legate a una cosa chiamata ‘interesse differito’, che può essere una piccola bomba di debito.

Come funziona?

“Se non paga completamente il saldo entro la fine del periodo promozionale, dovrà pagare gli interessi sull’intero importo dell’acquisto a partire dalla data iniziale”, spiega Melissa Caro, pianificatrice finanziaria di New York e fondatrice della piattaforma My Retirement Network.

Ciò significa che potrebbe finire per pagare 27,5 volte di più rispetto alle carte di credito generiche, che non utilizzano interessi differiti, secondo un nuovo studio del sito di informazioni finanziarie WalletHub.

Il sito ha esaminato le carte di credito che offrono tassi introduttivi dello 0% e ha scoperto che l’85% di esse utilizza interessi differiti.

“L’interesse differito è la cosa più ingannevole che esista attualmente nel mercato delle carte di credito”, afferma Odysseas Papadimitriou, fondatore e CEO di WalletHub.

Naturalmente, i consumatori raramente leggono le clausole dei contratti delle carte di credito, e anche la persona alla cassa probabilmente non conosce i dettagli del finanziamento.

Infatti, il 61% delle persone non sa nemmeno come funziona l’interesse differito, secondo il sondaggio di WalletHub.

L’altro problema è che: I tassi di interesse sulle carte dei negozi sono in genere estremamente elevati. La media attuale è superiore al 33%.

Quindi, come possono i consumatori proteggersi da una sorpresa di interessi elevati? Ecco cinque fattori da considerare.

NON TUTTE LE CARTE DI CREDITO SONO UGUALI

Alcune carte di credito non la colpiranno con interessi differiti. Tra queste, secondo il sondaggio di WalletHub: The Gap, Williams Sonoma, Neiman Marcus, Nordstrom, Costco, Target e Pottery Barn.

Altri potrebbero non farlo in questo momento, ma si riservano il diritto di farlo in futuro. Chieda quindi informazioni sugli interessi differiti prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Ecco un potenziale indizio: il 95% di tutte le carte di credito a interessi differiti sono emesse da tre sole banche: Synchrony, Citi e Comerica, secondo WalletHub.

OPTARE PER CARTE DI CREDITO SENZA NEGOZI

Se è l’offerta introduttiva dello 0% che la attrae, va bene – ma la prenda da un’altra parte, come la sua banca, invece che da una a marchio del rivenditore.

“Il consiglio più semplice che abbiamo è quello di dare la preferenza ad una normale carta di credito generica con un’offerta dello 0%”, ha detto Papadimitriou.

Non solo non avrà interessi differiti, ma anche il tasso di interesse finale sarà probabilmente più basso. I tassi di interesse medi per le carte di credito generiche sono attualmente del 20,37%, secondo gli ultimi dati del sito di informazioni finanziarie Bankrate.

SIA REALISTICO SU CIÒ CHE PUÒ PERMETTERSI

A novembre, quasi la metà degli americani stava ancora pagando il debito delle vacanze dello scorso anno, secondo WalletHub.

Quindi, se realisticamente non riesce a pagare un acquisto prima della scadenza del periodo introduttivo, faccia la cosa più difficile e non acquisti l’articolo in questione.

UTILIZZI LE CARTE DEL NEGOZIO PER I PREMI, NON PER IL FINANZIAMENTO

Non tutte le carte del negozio sono negative, e ci possono essere buone ragioni per utilizzarle. Per esempio, forse il rivenditore ha un eccellente programma di premi, o offre sconti significativi sulla merce ogni volta che la ritira.

O forse sta usando una carta del negozio per costruire il suo record di credito, che potrebbe essere incompleto o a macchie. Bene, ma cerchi di pagare subito i saldi.

“Le carte di credito sono ottimi strumenti di costruzione del credito e strumenti di ricompensa, ma strumenti di finanziamento orribili”, afferma Papadimitriou.

AUTOMATIZZARE I PAGAMENTI

Se lascia i pagamenti della carta di credito al futuro… beh, il futuro potrebbe non avere abbastanza contanti. E se questo accade con una carta a interessi differiti, faccia attenzione.

“Il tasso introduttivo può avvantaggiare l’utente della carta se è attento”, consiglia Erika Safran, fondatrice di Safran Wealth Advisors a New York City.

Qual è il modo migliore per gestire l’offerta tipica di una nuova carta a 12 mesi senza interessi?

“Divida la spesa per 12 e programmi i pagamenti mensili automatici dal suo conto bancario alla carta di credito”, dice Safran. “Ora ha un prestito a tasso zero per 12 mesi”.